定期定額複利試算：多久能翻倍？72法則與實際案例

「每月投一萬，多久會翻倍？」這個問題有一個廣為流傳的心算捷徑——72法則，但直接套在定期定額上會算錯，而且錯得不小。這篇把 72法則講清楚、示範它適用與不適用的情境，並用明確標示為假設的報酬率做幾個誠實的試算案例。所有數字你都可以用免費複利計算機自己重算一遍。

72法則：單筆資金的翻倍捷徑

72法則很簡單：翻倍年數 ≈ 72 ÷ 年報酬率（%）。它是複利公式的近似解，在常見報酬率區間（約 4%–10%）誤差很小：

假設年報酬率	72法則估算	精確計算
4%	18 年	約 17.7 年
6%	12 年	約 11.9 年
8%	9 年	約 9.0 年
10%	7.2 年	約 7.3 年

注意表格第一欄寫的是「假設年報酬率」——市場沒有保證報酬，這些只是幫助你建立直覺的情境，不是預測。

為什麼定期定額不能直接套 72法則？

72法則的前提是一筆錢從第一天就開始複利。定期定額不是：你第 10 年投入的那筆錢，到第 12 年只複利了 2 年。整體來看，你的「平均資金在場時間」大約只有投資期的一半。

結果就是：「累積投入本金」要翻倍，所需時間遠比 72法則估的長。以 6% 年化假設計算，單筆約 12 年翻倍，但定期定額的總投入要到約 21 年資產才會是總投入的兩倍；8% 假設下，單筆約 9 年，定期定額約 16 年。這不是定期定額不好——它解決的是「你本來就沒有一大筆錢」和「不用猜進場時機」的問題——只是翻倍的心算方式不同。

實際案例：每月 1 萬元（假設年化 6%）

以下全部採用假設年化報酬 6%、每月複利、配息再投入、未計稅費的情境，只是示意，不是任何商品的預期績效：

投資年數	累積投入本金	期末資產（假設 6%）	其中獲利
10 年	120 萬	約 164 萬	約 44 萬
15 年	180 萬	約 291 萬	約 111 萬
20 年	240 萬	約 462 萬	約 222 萬
25 年	300 萬	約 693 萬	約 393 萬

看出模式了嗎？前 10 年獲利只佔資產的一小塊，越後面複利貢獻越大——第 20 到 25 年這 5 年增加的資產，比前 10 年的總獲利還多。複利的報酬集中在後段，這正是「提早開始、不要中斷」比「挑對進場點」重要的原因。

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誠實的三個提醒

• 報酬率是假設，不是承諾。真實市場有負報酬的年份，中途可能遇到大幅回檔；長期平均不等於每年都平均。想知道歷史上實際策略的波動長什麼樣子，可以看免費台股回測儀表板用 20 年真實數據跑出的結果，包括最大回檔。
• 稅與費用會吃掉報酬。手續費、經理費、股利稅負都會讓實際結果低於試算，挑工具時費用率很重要。
• 通膨讓「翻倍」縮水。名目資產翻倍不代表購買力翻倍，做長期規劃時可以把假設報酬率先扣掉通膨（例如用 6% − 2% = 4% 試算實質購買力）。

如果你已經在定期定額 ETF，也可以搭配台股 ETF 儀表板追蹤標的現況；需要更完整的策略數據與進階分析，則有 TWSE Premium 進階訂閱可以參考。

常見問題 FAQ

72法則是什麼？估算「單筆資金翻倍年數」的心算捷徑：72 ÷ 年報酬率。6% 約 12 年、8% 約 9 年，是近似值。

定期定額也適用72法則嗎？不完全適用。定期定額的錢分批進場、複利時間較短，總投入翻倍所需時間更長（6% 假設下約 21 年 vs 單筆的 12 年）。

試算該假設多少報酬率？沒有標準答案；許多人用 5–7% 做長期分散投資的假設，但務必多算幾個情境、看區間而非單一數字。

本文為教育性內容，非投資建議；文中所有報酬率皆為明確標示的假設情境，不代表任何商品的實際或未來績效。